Dacă ești coplătitor, mai poți face credit? Aceasta este o întrebare pe care și-o pun multe persoane care se află în situația de a fi coplătitori la un credit existent, dar care ar dori să acceseze un nou împrumut pentru nevoi personale sau pentru alte scopuri financiare. Situația nu este una simplă, iar răspunsul depinde de mai mulți factori pe care îi vom explora în acest articol.
Ce înseamnă să fii coplătitor?
Un coplătitor este o persoană care semnează un contract de credit împreună cu titularul principal al împrumutului și devine responsabil pentru rambursarea acestuia în cazul în care titularul nu își îndeplinește obligațiile de plată. Practic, un coplătitor garantează că va acoperi datoria în caz de incapacitate de plată a persoanei care a contractat împrumutul.
Această responsabilitate implică faptul că, în ochii instituțiilor financiare, un coplătitor este la fel de responsabil pentru credit ca și persoana care a solicitat inițial împrumutul. În consecință, atunci când un coplătitor dorește să acceseze un alt credit, acest lucru poate influența eligibilitatea sa în fața băncilor și IFN-urilor.
Cum influențează statutul de coplătitor capacitatea de a obține un nou credit?
Când o instituție financiară analizează cererea de credit, aceasta ia în considerare mai mulți factori esențiali, printre care se numără veniturile lunare, gradul de îndatorare și istoricul de credit al solicitantului. Faptul că ești coplătitor influențează direct gradul de îndatorare.
- Gradul de îndatorare: Gradul de îndatorare reprezintă procentul din venitul lunar pe care îl aloci pentru plata datoriilor, inclusiv ratele creditelor. Atunci când ești coplătitor, instituția financiară va lua în considerare și creditul pentru care ai semnat ca garanție, chiar dacă nu ești tu cel care efectuează plățile lunare. Astfel, rata acelui credit va fi adăugată în calculul gradului tău de îndatorare.
- Veniturile: Pentru a accesa un nou credit, trebuie să ai suficiente venituri pentru a acoperi nu doar datoriile existente, dar și viitoarea rată a creditului pe care dorești să-l contractezi. Dacă venitul tău lunar este considerat suficient de mare pentru a acoperi toate aceste obligații financiare, este posibil să fii eligibil pentru un nou împrumut, chiar dacă ești coplătitor.
- Istoricul de credit: În cazul în care titularul creditului la care ești coplătitor nu își îndeplinește obligațiile de plată, acest lucru poate afecta negativ istoricul tău de credit. Instituțiile financiare vor analiza istoricul de credit pentru a determina riscul implicat în acordarea unui nou împrumut. Dacă apar întârzieri de plată sau restanțe la creditul pentru care ai semnat ca și coplătitor, acest lucru va avea un impact negativ asupra scorului tău de credit.
Ce opțiuni ai dacă vrei să faci un nou credit și ești coplătitor?
Chiar dacă ești coplătitor, nu înseamnă automat că nu vei putea accesa un nou credit 24/24. Totuși, trebuie să iei în considerare câteva aspecte și să te pregătești corespunzător când te întrebi dacă ești coplătitor mai poți face credit.
- Verifică gradul de îndatorare: Înainte de a solicita un nou credit, calculează gradul tău de îndatorare și asigură-te că acesta nu depășește limita maximă impusă de instituțiile financiare. De regulă, aceasta este de aproximativ 40-45% din veniturile lunare pentru creditele de consum, dar poate varia în funcție de politica fiecărei bănci sau IFN.
- Consultă-ți istoricul de credit: Este important să îți verifici istoricul de credit pentru a te asigura că nu există probleme care să îți afecteze șansele de a obține un nou împrumut. Dacă există restanțe sau întârzieri la creditul pentru care ești coplătitor, ar putea fi necesar să discuți cu titularul și să rezolvi situația înainte de a aplica pentru un nou credit.
- Venituri suplimentare: Dacă venitul tău lunar nu este suficient pentru a acoperi toate datoriile existente și noul credit, poți lua în considerare obținerea unor venituri suplimentare. Acestea pot proveni din surse adiționale, cum ar fi un al doilea loc de muncă, chirii sau alte activități care îți pot crește capacitatea financiară.
- Discută cu instituția financiară: Dacă gradul tău de îndatorare este aproape de limita maximă, dar consideri că veniturile tale permit totuși accesarea unui nou credit, este indicat să discuți direct cu instituția financiară. Un consilier financiar îți poate oferi informații suplimentare și poate evalua mai în detaliu situația ta financiară.
Alternative la obținerea unui nou credit
Dacă situația ta financiară nu îți permite accesarea unui nou credit, există și alte opțiuni pe care le poți lua în considerare:
- Refinanțare: O soluție ar fi refinanțarea creditelor existente, fie că ești titular sau coplătitor. Refinanțarea îți permite să regrupezi mai multe datorii într-un singur împrumut, ceea ce poate duce la o rată lunară mai mică și la o gestionare mai ușoară a datoriilor.
- Credite prin IFN-uri: Instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) oferă de obicei produse de creditare cu condiții mai flexibile decât băncile tradiționale. Dacă venitul tău nu este suficient pentru un credit bancar, poți explora opțiunile de creditare oferite de IFN-uri, care pot avea cerințe mai puțin stricte.
Dacă ești coplătitor, poți face în continuare un nou credit, însă trebuie să fii conștient de impactul acestui statut asupra capacității tale de îndatorare. Gradul de îndatorare, veniturile și istoricul de credit sunt factori esențiali în procesul de evaluare a eligibilității pentru un nou împrumut. Cu o planificare financiară corespunzătoare și o înțelegere clară a obligațiilor tale, poți accesa în continuare credite, chiar și în calitate de coplătitor.